19 de enero de 2012

Infraseguro e Infraaseguramiento

Citando a Juan José Lecanca*.

La afirmación del CEO de la aseguradora líder señalando que “en España hay un grave problema: el infraseguro. No hay conciencia de seguro, lo que se ha puesto de manifiesto en el terremoto de Lorca con las bajas coberturas de las pólizas y que todavía es peor en el caso del Patrimonio Cultural”, me impulsa a algunas reflexiones.

Durante muchos años he verificado que, especialmente en los seguros de Hogar, los capitales medios asegurados diferían significativamente entre unas entidades y otras –del orden del 8% al 10%- para situaciones y riesgos muy homogéneos. La consecuencia directa es que las primas medias eran distintas… y los resultados, también. La explicación técnica es evidente: en un porcentaje alto las indemnizaciones absolutas son iguales, con primas distintas. Ahora bien, ¿A quién corresponde la responsabilidad de un buen aseguramiento con sumas aseguradas adecuadas que eviten el Infraseguro? Legalmente, es evidente que son el tomador y/o asegurado a quieres corresponde valorar el interés… pero es indudable que, en la práctica lo fijan las aseguradoras a través de la cuantificación de los metros cuadrados declarados. En nueva contratación, la suma asegurada del continente suele ser incluso “excesiva”, es decir, que hay sobreseguro por información insuficiente de quien contrata sobre el valor del interés. Lo que antecede se contrapone con la identificación histórica del capital asegurado del continente con el importe del crédito hipotecario (otra praxis, en su caso inadecuada, de bancaseguradores).

En cualquier caso, aunque la práctica aseguradora de los últimos años suaviza la aplicación de la Regla Proporcional por Infraseguro, no cabe duda de que hay lagunas referidas a insuficiente información de los asegurados por parte de los aseguradores o mediadores (p.e. sobre la póliza estimada o el seguro de primer riesgo). Debemos partir del principio de que se trata, en general, de millones de contratos de adhesión, en los que una de las partes, el asegurador, es quien debe establecer las medidas para que el Seguro atienda, en caso de siniestro, las expectativas lógicas y razonables del asegurado. El problema se acrecienta, en sentido contrario, con los capitales de contenido fijados como porcentaje del continente y sin una adaptación adecuada a cada caso o circunstancia. Ello, motica que, a pesar de que los últimos años los índices de revalorización de capitales han sobrepasado con creces los aumentos del IPC, los infraseguros sean significativos en las pólizas de cartera.

En nueva producción, los infraseguros, en muchas ocasiones, se provocan de manera consciente o inocente para reducir el coste del seguro y para lograr negocio a través de un bajo costo. Entiendo que se ha usado poco la póliza estimada por la que “el asegurador y el tomador aceptan expresamente el valor asignado al interés asegurado”, y que el anteproyecto de Ley de contrato de Seguro destaca de modo acertado.

En las declaraciones citadas me parece que se entremezclan, sin suficiente claridad, los supuestos de Infraseguro y el infraaseguramiento. De lo que he leído del terremoto de Lorca se deduce que el nivel de aseguramiento es bajo, es decir, hay un infraseguro importante y habrá muchas situaciones de Infraseguro por causas debidas al escaso nivel de información de los asegurados, capacidad económica o decisiones erróneas en la contratación o en la adecuación de los contratos. Aunque un terremoto es un fenómeno extraordinario, es necesario fomentar no ya el aseguramiento sino un correcto aseguramiento. La experiencia del Consorcio de Compensación debería permitir la mejora de las prácticas actuales porque “no basta estar asegurado, hay que estar bien asegurado”.

En resumen, el Seguro es la fórmula adecuada para equilibrar situaciones de siniestros graves. Aunque para ello hay que superar el infraaseguramiento en primer lugar, y el Infraseguro, luego. El sector y la Mediación deberán volcarse –y se vuelcan- para evitar el infraaseguramiento y quizás no tanto el Infraseguro.

*Infraseguro e Infraaseguramiento, Juan José Lecanca, Revista Actualidad Aseguradora, edición 12 de septiembre de 2011, pag 80