Infraseguro e Infraaseguramiento

Citando a Juan José Lecanca*.

La afirmación del CEO de la aseguradora líder señalando que “en España hay un grave problema: el infraseguro. No hay conciencia de seguro, lo que se ha puesto de manifiesto en el terremoto de Lorca con las bajas coberturas de las pólizas y que todavía es peor en el caso del Patrimonio Cultural”, me impulsa a algunas reflexiones.

Durante muchos años he verificado que, especialmente en los seguros de Hogar, los capitales medios asegurados diferían significativamente entre unas entidades y otras –del orden del 8% al 10%- para situaciones y riesgos muy homogéneos. La consecuencia directa es que las primas medias eran distintas… y los resultados, también. La explicación técnica es evidente: en un porcentaje alto las indemnizaciones absolutas son iguales, con primas distintas. Ahora bien, ¿A quién corresponde la responsabilidad de un buen aseguramiento con sumas aseguradas adecuadas que eviten el Infraseguro? Legalmente, es evidente que son el tomador y/o asegurado a quieres corresponde valorar el interés… pero es indudable que, en la práctica lo fijan las aseguradoras a través de la cuantificación de los metros cuadrados declarados. En nueva contratación, la suma asegurada del continente suele ser incluso “excesiva”, es decir, que hay sobreseguro por información insuficiente de quien contrata sobre el valor del interés. Lo que antecede se contrapone con la identificación histórica del capital asegurado del continente con el importe del crédito hipotecario (otra praxis, en su caso inadecuada, de bancaseguradores).

En cualquier caso, aunque la práctica aseguradora de los últimos años suaviza la aplicación de la Regla Proporcional por Infraseguro, no cabe duda de que hay lagunas referidas a insuficiente información de los asegurados por parte de los aseguradores o mediadores (p.e. sobre la póliza estimada o el seguro de primer riesgo). Debemos partir del principio de que se trata, en general, de millones de contratos de adhesión, en los que una de las partes, el asegurador, es quien debe establecer las medidas para que el Seguro atienda, en caso de siniestro, las expectativas lógicas y razonables del asegurado. El problema se acrecienta, en sentido contrario, con los capitales de contenido fijados como porcentaje del continente y sin una adaptación adecuada a cada caso o circunstancia. Ello, motica que, a pesar de que los últimos años los índices de revalorización de capitales han sobrepasado con creces los aumentos del IPC, los infraseguros sean significativos en las pólizas de cartera.

En nueva producción, los infraseguros, en muchas ocasiones, se provocan de manera consciente o inocente para reducir el coste del seguro y para lograr negocio a través de un bajo costo. Entiendo que se ha usado poco la póliza estimada por la que “el asegurador y el tomador aceptan expresamente el valor asignado al interés asegurado”, y que el anteproyecto de Ley de contrato de Seguro destaca de modo acertado.

En las declaraciones citadas me parece que se entremezclan, sin suficiente claridad, los supuestos de Infraseguro y el infraaseguramiento. De lo que he leído del terremoto de Lorca se deduce que el nivel de aseguramiento es bajo, es decir, hay un infraseguro importante y habrá muchas situaciones de Infraseguro por causas debidas al escaso nivel de información de los asegurados, capacidad económica o decisiones erróneas en la contratación o en la adecuación de los contratos. Aunque un terremoto es un fenómeno extraordinario, es necesario fomentar no ya el aseguramiento sino un correcto aseguramiento. La experiencia del Consorcio de Compensación debería permitir la mejora de las prácticas actuales porque “no basta estar asegurado, hay que estar bien asegurado”.

En resumen, el Seguro es la fórmula adecuada para equilibrar situaciones de siniestros graves. Aunque para ello hay que superar el infraaseguramiento en primer lugar, y el Infraseguro, luego. El sector y la Mediación deberán volcarse –y se vuelcan- para evitar el infraaseguramiento y quizás no tanto el Infraseguro.

*Infraseguro e Infraaseguramiento, Juan José Lecanca, Revista Actualidad Aseguradora, edición 12 de septiembre de 2011, pag 80

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SEGURO DE HOGAR

Seguro de Hogar Líder

¿Qué te ofrece el Seguro de Hogar Líder?

Los Seguros de Hogar contemplan garantías básicas y garantías opcionales. El Seguro de Hogar Líder te ofrece una amplia cobertura para que, pase lo que pase en tu Hogar, no tengas que pagarlo. Lo principal: quédate tranquilo y con la certeza de que todas tus posesiones están seguras.

Las garantías básicas que quedan cubiertas son:

• Incendio y complementarios: incendio, explosión, salvamento, humo, desescombro, etc.
• Agua: daños propios, localización y reparación del escape
• Fenómenos atmosféricos: rayo, lluvia, viento, pedrisco, nieve, inundación, etc
• Hechos extraordinarios: vandalismo, caída de aeronaves, ondas sónicas, etc.
• Roturas: lunas, cristales, placas vitrocerámicas, mármoles y granitos 
• Daños: daños estéticos al continente, daños eléctricos, alimentos en el frigorífico
• Inhabitabilidad: pérdida de alquileres, inhabitabilidad temporal
• Protección Jurídica: RC por los daños causados a terceros, defensa jurídica, reclamación de daños y fianzas penales
• Asistencia en el hogar: electricidad de emergencia (por daños), hotel, restaurante, lavandería (por inhabitabilidad), albañilería, antenista, cerrajería, electricista, fontanería, etc; ambulancias, personal de seguridad.

A todo ese abanico de garantías básicas, se unen las siguientes garantías opcionales: 

• Apropiación Ilegal: robo, expoliación, hurto, cambio de cerraduras, etc
• Atraco, tarjetas y viajes: atraco fuera del Hogar, tarjetas y cheques bancarios; viajes
• Ampliación de Garantías: 
• Rotura Accidental
• Daños Estéticos al contenido
• Ampliación de la RC

Todo con el respaldo de Corlider Correduría de Seguros. No esperes más e infórmate. Este verano quédate tranquilo y asegura tu Hogar.

Te esperamos, ¡hasta pronto!

Robo en el Hogar

En pleno verano y con las vacaciones a la vuelta de la esquina, una de las cosas que más nos preocupan son los robos que se producen en los hogares durante estas fechas tan soleadas. Una de las garantías que cubre el Seguro de Hogar es el Robo, la Expoliación y el Hurto.

Tener contratada una buena póliza de Hogar nos puede dar mucha tranquilidad hoy día. Por mucha seguridad que tengamos en casa, todas las precauciones son pocas. No desperdiciemos la oportunidad de descansar con preocupaciones varias. Es mejor dejar todo bien atado. Y dicho esto, repasemos las garantías de las que hablaba:

• Robo: cubre el robo cometido mediante escalo o rotura de pared, techo o suelo, fractura de puertas y ventanas, penetración secreta y clandestina y/o empleo de llaves falsas o ganzúas. 
• Expoliación: el riesgo de robo mediante violencia sobre las personas se cubre sin excepción. Las mejores pólizas de hogar, dentro de la garantía de robo, cubren el atraco del asegurado en la vía pública o durante viajes, frecuentemente "a primer riesgo".
• Hurto: garantía que sólo se ofrece a través de estas pólizas.

Respecto a la seguridad en los hogares. Normalmente se aceptan riesgos con protecciones simples en puertas y ventanas. En cambio, en los edificios de planta baja y chalets, la tendencia deriva a exigir seguridades consistentes en rejas empotradas o sistemas análogos para las ventanas y aberturas similares. En viviendas con obras de arte, joyas u otros objetos de elevado importe, se exigen niveles de seguridad adecuados mediante puertas blindadas e instalaciones de alarma conectadas con la central de seguridad, así como la protección de las ventanas accesibles y la custodia de las joyas en cajas de caudales adecuadas. 

Así que ya lo sabéis. No esperéis más para haceros con un buen Seguro de Hogar. ¡Que nada os estropee las vacaciones!

¡Hasta pronto!

Seguro de Hogar

¿Qué es un Seguro de Hogar?

A estas alturas todos más o menos sabemos qué es un seguro y conocemos las características de los de Hogar. Quiero hacer una pequeña introducción para aclarar las dudas y dar una noción básica sobre lo que se debe de saber a la hora de contratar un seguro de este tipo.

En todas las pólizas de seguro se repiten tres figuras:

- El TOMADOR: persona natural o jurídica que contrata, pacta y/o suscribe el contrato de seguro con la aseguradora. 

- El ASEGURADO: es la persona natural o jurídica sobre cuyos bienes o personas gravita el riesgo, objeto de cobertura.

- El ASEGURADOR: la persona jurídica que se dedica a asumir riesgos ajenos a cambio de un precio. 

Además, en los seguros de Vida, existe una cuarta figura, el beneficiario.

Pues bien, a la hora de contratar nuestro Seguro de Hogar tendremos en cuenta al ASEGURADOR, que será la compañía de seguros, y al TOMADOR, que será quien contrate la póliza. 

Qué peculiaridades encontramos en los seguros de hogar con respecto a los demás tipos de seguros. En el Seguro de Hogar se contratan dos capitales:

• Por un lado, el CONTINENTE: el valor del conjunto de elementos de construcción de la vivienda, sus dependencias anexas, muros de contención de tierra, instalaciones fijas de servicio, obras de reforma o decoración de carácter fijo, etc. Es decir, suelos, techos, paredes, puertas, ventanas y demás.
• Por otro lado, el CONTENIDO: el valor del conjunto de muebles, enseres, ropa, víveres, objetos de decoración, electrodomésticos y otros elementos de uso familiar, excepto animales, vehículos a motor, remolques y embarcaciones. 

Para tarificar los Seguros de Hogar se suelen tener en cuenta:

1. La superficie, en m2, del hogar
2. El destino del mismo: si es de uso habitual o secundario
3. De qué tipo se trata: un bajo, un piso, un ático, un adosado, un chalet.
4. El año de construcción
5. La Región donde se encuentra, y si la población es de un número elevado o no.
6. Si posee protecciones: puerta de seguridad para los pisos, rejas en todas las ventanas para los bajos, adosados, chalets, etc.
7. Los capitales del Continente y el Contenido.

No son requisitos como tal, sólo variables para calcular el precio. 

En el próximo post explicaré las coberturas básicas de los Seguros de Hogar, las opcionales y más peculiaridades.

¡Hasta pronto!